Retence bank: Jak se mění úroková sazba během fixace?

Ve finančním světě je retence banky klíčovým pojmem, který ovlivňuje mnoho lidí. Zvlášť v době, kdy úrokové sazby kolísají, je důležité pochopit, jak banka může ovlivnit vaše finanční závazky. Tento článek vám poskytne přehled o tom, co je retence banky, jak ji vyjednat, jaký vliv má změna sazby na splátku, jaké strategie použít při končící fixaci a kdy má smysl refinancovat.

Ve finančním světě je retence banky klíčovým pojmem, který ovlivňuje mnoho lidí. Zvlášť v době, kdy úrokové sazby kolísají, je důležité pochopit, jak banka může ovlivnit vaše finanční závazky. Tento článek vám poskytne přehled o tom, co je retence banky, jak ji vyjednat, jaký vliv má změna sazby na splátku, jaké strategie použít při končící fixaci a kdy má smysl refinancovat.

Co je retence banky a jak ji vyjednat?

Retence banky je proces, kdy se banka snaží udržet si své klienty, kteří mají hypotéku nebo jiný úvěr, nabídkou výhodnějších podmínek. Typicky k tomu dochází v době, kdy se blíží konec fixace úrokové sazby a klient má možnost úvěr refinancovat u jiné banky.

Jak vyjednat lepší podmínky?

1. Připravte se dopředu před oslovením banky: Zjistěte, jaké nabídky jsou na trhu, abyste měli jasnou představu o tom, co můžete získat a jak velký rozdíl u snížení sazby reálně požadovat dle aktuální situace na trhu. Mějte jasnou představu o aktuální sazbě a o tom jak velký rozdíl je oproti potenciálně snížené sazbě. Pokud je aktuální sazba ve srovnání s aktuálním průměrem sazeb na trhu výraznější, lze tento argument ve vyjednávání s bankou velmi dobře využít. Banky v rámci jednání s klienty při požadavcích na retenci uvítají alespoň informace nebo dokonce nabídku konkurence s odkazem na konkrétní výhodnější podmínky a sdělení vašeho úmyslu podmínky porovnávat za účelem zjištění aktuální situace a zvažování možných ideálních řešení pro Vás například včetně refinancování hypotéky k jiné bance.
2. Komunikujte s bankou: Oslovte svého bankovního poradce a diskutujte o možnostech. Nebojte se ptát na lepší sazby nebo nižší poplatky s podporou argumentace uvedené výše. Banku můžete oslovit i na dálku písemně a svoji situace i úvahy popsat ve Vašem požadavku na banku. Písemný požadavek může banka zpracovat s vyšší váhou než případně "stěžování si na sazbu" u bankéře na přepážce.
3. Ukažte svou loajalitu: Pokud máte dlouhodobý vztah s bankou, zdůrazněte to. Banky často oceňují věrné klienty a proto nevyzdvihujte jen případné refinancování k jiné bance. Popište svoji situaci tak, že máte nabídku nebo nabídky odjinud, specifikujte nové podmínky nabídky a sdělte váhu i dopad výhod na Vas. Ujistěte banku, že jste rádi jejich klientem, ale podmínky nabídky jsou natolik zajímavé, že chcete požadavkem na ni předejít zbytečnému refinancování jinam a proto požadujete nabídku i od stávající banky během fixace a "to je fér". Trendem je, že banky i během fixace na základě správných argumentů jednají s klienty o snížení sazby.

Jaký vliv má změna sazby na splátku?

Změna úrokové sazby může mít významný dopad na výši vaší měsíční splátky. I malý nárůst úrokové sazby může znamenat výrazné zvýšení celkové částky, kterou zaplatíte. Obecně platí jistě to, že čím vyšší výše hypotéky, tím jakákoliv změna sazby směrem nahoru i dolů ovlivní více vaši měsíční splátku a vzhledem k rostoucímu průměru výše hypotéky se stále jedná o více klientů, kteří při zvýšení úrokové sazby pociťují výraznější změnu ve splácení.

Příklad: Pokud máte hypotéku na 5 milionů korun s úrokovou sazbou 3 % a ta se zvýší na 5 %, Vaše měsíční splátka se může zvýšit o více jak 5.000,- a naopak.

Strategie při končící fixaci?

Když se blíží konec fixace, je důležité mít strategii, jak postupovat:

• Vyhodnoťte svou současnou situaci: Zkontrolujte, zda vaše finanční situace umožňuje refinancování nebo se poraďte s odborníkem.
• Porovnejte nabídky: Prozkoumejte nabídky jiných bank a zjistěte, zda můžete získat lepší podmínky.
• Vyjednávejte: Nebojte se vyjednávat s bankou o lepších podmínkách, než které vám byly původně nabídnuty.

Výchozím bodem pro orientaci v aktuální situaci a pro možnosti porovnávání poslouží dopis od banky s nově vypsanou úrokou sazbou. Banka uvádí několik možností výše úrokové sazby dle dalších možných délek fixací a je tak možné se rozhodnout dle výše sazeb a situace na trhu, která délka splatnosti bude nejlépe vyhovovat budoucímu období a jak moc ovlivní budoucí sazbu. Takový dopis obdržíte zpravidla 3 měsíce před koncem aktuální fixace a budete tedy vědět s čím můžete od stávající banky počítat. Tyto informaci poslouží k tomu, abyste mohli dobře porovnat nabídku banky se situací na trhu nebo s dalšími nabídkami a do kdy máte případně čas s bankou jednat nebo jí oznámit svůj záměr refinancovat.

Kdy má smysl refinancovat?

Refinancování může být výhodné, pokud:

• Pokud je nová sazba ze strany stávající banky oproti trhu "odskočená" a banka nemá ochotu o výhodnějších podmínkách jednat.
• Úrokové sazby klesají: Pokud jsou na trhu nižší sazby, může to výrazně snížit vaše měsíční splátky.
• Chcete změnit podmínky úvěru: Například zkrátit nebo prodloužit dobu splatnosti, přepočítat hodnotu zástavy nebo navýšit úvěr o neúčelovou část či nové peníze na nová záměr a Vaše příjmová situace se zlepšila.

Závěr

Retence banky a změny úrokových sazeb mohou mít zásadní vliv na vaše finanční závazky. Je důležité být informovaný, využívat dostupné možnosti a nebát se vyjednávat o lepších podmínkách a být v tomto proaktivní. Ovšem tak, jak má změna úrokové sazby vliv na výši měsíční splátku, tak má tato změna mnohdy výrazný vliv na ziskovost banky a proto i banka proces retencí sleduje a klienty s požadavky analyzuje. Je dobré mít na paměti nezneužívat proces retence banky v rámci vlastního kreditního score a důkladně analyzovat situaci na trhu a dopad na Vás u případné změny sazby, zda je opravdu aktuální situace na trhu příhodná změnu požadovat.

Doufám, že vám tento článek poskytl užitečné tipy a inspiraci pro vaše budoucí finanční rozhodnutí. Pamatujte, že informovaný klient je sebevědomý klient.